Postanite stručnjak za vlastite finansije

Finansijsko planiranje, praćenje budžeta, potrošnje… Zvuči tako naporno i dosadno da vam se, ako niste navikli to raditi, čini kao nemoguća misija. Međutim, finansijsko planiranje je navika koja se, kao i svaka druga, treba usvojiti. Jednom kad uspijete u tome, donijet će vam mnogostruke koristi. U nastavku ćemo vam pokazati kako možete, korak po korak, krenuti u planiranje koje će vam s vremenom postati rutinsko i normalno. Koristite ga kao alat koji će vam uvelike pomoći da raspolažete svojim novcem i upravljate kućnim budžetom. Zamislite da ste finansijski direktor vlastitog domaćinstva i napravite napokon reda u svom novčaniku!

Postavite ciljeve

Razmislite o svom trenutnom poslovnom i životnom statusu. Popišite svu imovinu i njenu vrijednost i uzdržavane članove porodice. Odredite svoje kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve, od izdataka koje ćete sigurno imati do štednje koju želite ostvariti. Kupovina stana, automobila, plaćanje autoškole, školovanje djeteta ili štednja za penziju mogu biti takvi ciljevi.

Kada postavite ciljeve i izračunate koliko ćete za njih morati u budućnosti izdvojiti, vjerovatno ćete se uhvatiti za glavu i pomisliti kako nema druge nego da posegnete za kreditom.

Prije nego što potražite pozajmicu, napravite sljedeći korak: finansijski plan.

Bez obzira na vašu trenutnu finansijsku situaciju, finansijski plan vam može pomoći da se bolje organizujete, identifikujete područja na kojima možete uštedjeti i stvorite strategiju za ostvarivanje vaših finansijskih ciljeva. On je vaš lični vodič kroz finansijske odluke, a dobro strukturiran plan može vam pružiti mir i sigurnost u vašim finansijskim odlukama.

Finansijski plan nije jednostavno napraviti. Iznenadićete se koliko će vam mentalne snage trebati da ga uopšte počnete raditi. To je najteži dio, a ono što vas sigurno može motivirati je dobrobit vaše porodice, želja za lagodnijim životom, manje finansijskih briga, rješavanje nekih loših navika poput impulzivne kupovine ili rizičnih ulaganja i slično. To je ujedno i ključni dio bez kojeg ne možete dalje, a možda otkrijete da postoji bolja opcija od kredita! I to je dobra motivacija.

Dobar finansijski plan sadrži:

1. Analizu prihoda: Koliko novca mjesečno zarađujete? Uključite sve izvore prihoda.
2. Analizu troškova: Na šta sve trošite novac? Nemojte zaboraviti na male troškove – oni se sabiraju i mogli bi vas iznenaditi kad saberete koliko ste prošli mjesec, na primjer, potrošili na slatkiše ili na izlaske! Razdvojite troškove po vrstama, na primjer: hrana, domaćinstvo, djeca, odjeća, automobil, zabava, putovanja…
3. Pregled dugova: Imate li kredite, hipoteke ili druge dugove? Zabilježite sve, zajedno sa kamatnim stopama i rokovima otplate.
4. Pregled imovine: Šta sve posjedujete? Ovo uključuje nekretnine, vozila, štednju, investicije itd.

Sve ovo možete lako posložiti u nekoj tabeli – gotove predložke možete naći na internetu, a već postoje i aplikacije koje možete skinuti na svoje mobilne telefone.

Kada to uradite, nemojte spremiti tabelu i zaboraviti na nju. Redovno je popunjavajte, unosite sve troškove i pratite odnos prihoda i rashoda kako biste vidjeli na šta vam odlazi najviše novca. Nakon nekog vremena moći ćete identificirati gdje vam novac najviše „curi“ i koje nepotrebne troškove možete smanjiti kako bi vam ostalo više sredstava za štednju.

Moći ćete razlučiti šta je „neophodno“, a šta „hir“ i u buduće mudrije odlučiti. Takvo planiranje će vam olakšati i kupovinu namirnica. Umjesto da kupujete stihijski, možete odlučiti da kupovinu obavite jednom sedmično uz spisak namirnica. Potom možete uporediti koliko ste izdvojili za hranu u mjesecu u kojem niste imali finansijski plan. Sav taj „višak“ odnosno novac koji ste uštedjeli sada možete preusmjeriti za štednju za neki od vaših ciljeva. Ako otkrijete da zaista jedva spajate „kraj s krajem“ možda je vrijeme da potražite dodatni posao ili novi stalni posao.

Izradite plan štednje

Jedan od osnovnih koraka u finansijskom planiranju je postavljanje plana štednje. Osigurajte da dio vaših prihoda ide na štednju, bez obzira na to kako mali iznos bio. To uključuje i štednju za hitne slučajeve, ali i za dugoročne ciljeve poput penzije. Ako ne koristite druge finansijske instrumente poput ulaganja u penzijsko osiguranje, štednje u banci i nemate nikakvu ušteđevinu, vrijeme je da malim koracima počnete stavljati novac sa strane. On će vam dobro doći za: Nepredviđene situacije – poput bolovanja uslijed kojih će se vaši prihodi smanjiti, gubitka posla, života u penziji ili ostvarenje nekog vašeg cilja.

Jedan od finansijskih instrumenata koji je najbolje ugovoriti što ranije je životno osiguranje. Premije za životno osiguranje rastu s godinama i eventualnim zdravstvenim problemima, pa ako se odlučite na ovaj oblik ulaganja s, na primjer, 30 godina, puno će vam se više isplatiti nego ako ga ugovorite sa 50.

Pritom postoji zaista velik izbor osiguranja života među kojima možete odabrati ono koje vašim potrebama i načinu života najviše odgovara, poput osiguranja:

• s doživljenjem – što znači da vam se po doživljenju nakon ugovorenog razdoblja osiguranja isplaćuje osigurana svota koju možete upotrijebiti za dodatni prihod u penziji ili ostvarenje neke životne želje.
• s pokrićem teških bolesti koje će vam pomoći podmiriti troškove liječenja ili dugotrajnog bolovanja koji za posljedicu ima drastično smanjenje redovnih primanja.

Prednosti životnog osiguranja:

1. Zaštita vaše porodice – Ako imate hipoteku, kredite ili druge dugove, životno osiguranje u slučaju vaše smrti može pokriti te dugove što će finansijski rasteretiti vašu porodicu.
2. Štednja za budućnost – Ako uplaćujete životno osiguranje s doživljenjem, po isteku osiguranja isplaćuje vam se svota koju možete iskoristiti kako želite. Ta sredstva mogu vam omogućiti udobniji život u penziji ili zadovoljenje neke vaše životne želje.
3. Smanjenje finansijskog stresa – Znanje da će vaša porodica imati finansijsku zaštitu u slučaju vaše smrti može smanjiti stres i omogućiti da uživate u životu bez briga o budućnosti.

Zašto je sve to tako važno?

Uz visoke cijene hrane i inflaciju, jedan od izazova s kojima se svi suočavamo je nedovoljna finansijska pismenost, odnosno znanje koje nam pomaže da efikasno upravljamo svojim novcem. Finansijsko planiranje svakako je dobar početak za svakoga ko je spreman suočiti se s finansijskim izazovima u svom životu.